מימון לעסקים: כך תבחרו את הפתרון המתאים ביותר לעסק שלכם

בין אם זה הלוואה, או ניצול של מסגרת אשראי, לקיחת מימון לא יכולה להתבסס על תחושת בטן.

כדי לקבל החלטה מושכלת, צריך להתבסס על שני כלים מרכזיים: תחזית פיננסית ותזרים מזומנים.

תחזית פיננסית (רווח והפסד עתידי) מראה לנו את הרווחיות העתידית, האם ההכנסות צפויות לעלות על ההוצאות לאורך זמן.

תזרים המזומנים לעומת זאת מציג איך יראה חשבון הבנק בטווח הזמן הקרוב והרחוק, כלומר האם יש חודשים שבהם נדרש מימון חיצוני כדי לגשר על פערים בין הכנסות להוצאות.

פער תזרימי הוא לא בהכרח בעיה. בעסקים רבים יש תקופות קצרות שבהן ההוצאות מגיעות לפני ההכנסות או אפילו שסך הוצאות עולה על הכנסות, כמו לדוגמה כשצריך לרכוש מלאי, כשלקוח מתעכב בתשלום או בעונות עם מכירות נמוכות יותר.

מימון קצר טווח יכול לאפשר לעסק לצלוח תקופות כאלו בבטחה, אבל אם אין ודאות לגבי הרווחיות העתידית, או אם התחזית מציגה גרעון מתמשך, האשראי עלול להפוך למלכודת מסוכנת.

אחת הטעויות הנפוצות של בעלי עסקים היא להישען על מקור מימון אחד בלבד, שהוא בדרך כלל הבנק שלהם.

אחד הכללים החשובים ביותר בעולם העסקים והשיעור הראשון שלומדים בשיעור מקרו כלכלה, זה איך מונופול מטבעו ינצל את כוחו.

לכן חשוב שלא לתת לאף אחד להיות מונופול עליכם ותמיד כדאי לגוון את תמהיל מקורות המימון.

כשיש לכם רק מקור מימון אחד, אתם מאבדים את היכולת לנהל משא ומתן אמיתי וזה עלול לעלות ביוקר.

אז גם אם הבנק נותן לכם שירות מצוין, כדאי לשקול לגוון את מקורות המימון. זה לא משהו שעושים כדי לעזוב את הבנק, אלא כדי לייצר אלטרנטיבה בהיבטים מסוימים.

כך אפשר להשוות תנאים, לבדוק חלופות ואולי גם לקבל הלוואות בתנאים משופרים. בסופו של דבר, זה עניין של ניהול סיכונים, בדיוק כמו שמתנהלים מול לקוחות שונים וספקים מגוונים.

כשניגשים לבחון אם לקחת מימון, חשוב לענות על שתי שאלות מהותיות: האם המימון באמת מועיל לנו בטווח הקצר והאם בתחזית שלנו, בטווח הקרוב והרחוק, אנחנו צופים שיהיו לנו רווחים משמעותיים יותר.

בסוף זה הפער בין ההכנסות להוצאות שעוזר לקבל החלטה מושכלת.

כדאי גם לזכור שאפילו אם יש הצדקה למימון, חשוב להתאים את סוג האשראי לצורך הספציפי של העסק.

בהקשר הזה צריך להבין שלא כל צורת מימון מתאימה לכל מצב. לדוגמה, עסקים לעיתים מממנים השקעות ארוכות טווח באמצעות שימוש מסגרת אשראי שוטפת ואז מתקשים להחזיר אותה ונכנסים ללחץ מיותר.

מצב כזה מוביל לניצול מסגרת תמידי, מה שמעלה את עלויות המימון, מפני שמסגרת היא צורת המימון היקרה ביותר. טעות נוספת היא שעסקים מחזיקים במסגרת לא מנוצלת ומשלמים עמלת הקצאת אשראי מיותרת.

לעומת זאת, פתרונות מימון חוץ בנקאיים יכולים במקרים מסוימים לאפשר לקבל קו אשראי גמיש לפי דרישה, כלומר לשלם רק על מה שמושכים בפועל, מה שמעניק לבעל העסק שליטה טובה יותר וניהול סיכונים חכם יותר.

בסופו של דבר, לדעת למצוא את פתרון המימון הנכון זו מיומנות שדורשת התמחות וניסיון. המטרה בתהליך הזה היא לצמצם את הוצאות המימון ולמנוע סיכונים מיותרים.

במקרים רבים, זה מצריך ניתוח כלכלי מקצועי על ידי איש מקצוע מנוסה בגיוס אשראי ומימון לעסקים, שיודע לזהות דברים שבעל העסק לא תמיד יודע לזהות בעצמו, או שאין לו את הזמן לנתח אותם לעומק.

אשראי חוץ בנקאי הוא לא פתרון קסם, אבל הוא בהחלט יכול להיות כלי עבודה חשוב כשמשתמשים בו נכון ומפחיתים את הסיכונים שכרוכים בו.

המפתח הוא להבין את הצורך האמיתי, לבנות תחזית כלכלית שמבוססת על מציאות ולא על תקוות, לבחור את מסלול המימון שמתאים למצב העסק הנוכחי ולוודא שתמיד יש לכם יותר מאפשרות אחת.

כשלוקחים הלוואה מתוך בהירות כלכלית ולא מתוך לחץ, אפשר להפוך אותה למנוף אמיתי לצמיחה.