הלוואות לעסקים – כל מה שחשוב לדעת

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על היכולת של עסק להחזיר הלוואה, כגון:

מצבו הפיננסי של העסק

חשוב לבחון את הדו"חות הכספיים ולהבין אותם על בוריים, כולל האותיות הקטנות כדי להעריך את מצבו הפיננסי, כולל הכנסות, הוצאות, רווחים וחובות.

התוכניות העסקיות של העסק

חשוב להבין את התוכניות העסקיות של העסק כדי להעריך את היכולת שלו להגדיל את הכנסותיו או להפחית את הוצאותיו.

התכנית העסקית מהווה מעין מפת דרכים שמסבירה למלווה, בין אם זה הבנק או גוף חוץ בנקאי שמתמחה במתן הלוואה מיידית לעסק להעריך את עמידות העסק וכושר ההחזר שלו.

התנאים הכלכליים בשוק

חשוב לבחון את התנאים הכלכליים בשוק כדי להעריך את ההשפעה הפוטנציאלית שלהם על העסק. גם אם התחזיות מצביעות על צמיחה בשוק, חשוב לקחת בחשבון את הבלתמ"ים למיניהם ולהיערך מבעוד מועד למצבים שהם יתממשו.

בין אם מדובר על נתוני מאקרו כגון עליית ריבית, מדד ואינפלציה או נתוני מיקרו של ירידה בביקוש למוצר/ שירות, תחרות מצד מתחרים אגרסיביים או כניסתם של שחקנים חדשים.

יכולת ההחזר

יש לחשוב על סך כל ההלוואות לעסקים שלקחתם ומהם היקפי ההחזר החודשי שתשלמו כל חודש בגין כלל ההתחייבויות של העסק.

מומלץ לא ליטול יותר מדי הלוואות ביחס להון העצמי ומחזור העסק. יש לזכור שהלוואה עסקית מחייבת את בעל העסק לוודא שהחלטות מתקבלות על בסיס משמעת פיננסית גבוהה, לוודא שהעסק עומד בהחזרי התשלומים.

1. מטרת ההלוואה: חשוב לוודא שהלוואה לעסק אכן נועדה לצרכים עסקיים ולא אישיים.
2. הריבית על ההלוואה: הריבית היא המחיר שמשלם הלווה למלווה עבור ההלוואה. כלומר, בעל העסק לבנק או לגוף החוץ בנקאי. חשוב להשוות את הריבית המוצעת על ידי ספקים שונים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר.
3. עמלות: מומלץ לבדוק איזה עמלות נילוות להלוואה ויתווספו לתשלומי הריבית. מומלץ לבדוק האם קיימות עמלות פתיחת תיק, עמלות מחזור ועמלות פירעון מוקדם אם רוצים לסגור את ההלוואה לפני הזמן.
4. תקופת ההלוואות לעסקים: חשוב לבחור תקופת החזר שתתאים ליכולת ההחזר של העסק.

השעבודים על הנכסים של העסק

במסגרת הלוואות לעסקים, המלווה עשוי לדרוש שעבוד על נכסים של העסק, כגון נכסים קבועים, רכבים או מלאי. חשוב להבין את ההשלכות של השעבודים על העסק במקרה של אי עמידה בהחזרי ההלוואה.

שיעבוד יכול להיות גם סכום כסף שבמידה ואתם כבעלי עסקים לא עומדים בתנאי ההחזר אז סכום השעבוד מחולט ומשמש "קנס" עבור אי העמידה בהחזר ההלוואה.

חשוב להקפיד לא לשעבד נכסים אישיים כנגד הלוואה לעסק.

העלויות הנלוות להלוואה

מלבד הריבית, עלויות נוספות הקשורות להלוואה יכולות לכלול עמלות הקמת הלוואה, עמלות עריכת שעבודים, עמלות הקצאת הלוואה ועוד. חשוב לעיין בתנאי חוזה ההלוואה לעסק ולהבין מהן ההשלכות של הפרת התנאים.

בשורה התחתונה, חשוב להבין כמה בדיוק תשלמו עבור ההלוואה. כלומר, אם אישרו לכם ונטלתם הלוואה מיידית לעסק בסך של 100,000 ₪.

בסופו של דבר, כשתפרעו את ההלוואה תחזירו לבנק את ה-100 אלף ועוד ריבית, עמלות ועוד.

וזה בעצם ההבדל בין כל הגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים גם יחד. ועל זה שווה וחובה להתמקח.

בבואכם לקחת הלוואות לעסקים, חשוב לנהוג באחריות ובזהירות. אנחנו שבים ומדגישים חזור והדגיש שחשוב להבין ולשלוט בכל הגורמים שיכולים להשפיע על היכולת של העסק להחזיר את ההלוואה, להשוות הצעות מכמה ספקים שונים ולקבל ייעוץ מקצועי.

לעיתים חצי אחוז של ריבית עולה לכאן או לכאן יכול לעלות לעסק בחסכון של אלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים. הלוואות לעסקים זה תחום מאוד "טריקי" שיכל מצד אחד לסייע מאוד לעסק אבל גם להיות בור ללא תחתית אם הוא מנוהל לא נכון.

הדבר הכי חשוב לשים לב אליו כשלוקחים הלוואה מיידית לעסק הוא היכולת שלך כבעל העסק לעמוד בהחזרים של ההלוואה.

זהו עיקרון בסיסי, אך חשוב להדגיש אותו במיוחד בהקשר של הלוואות לעסקים, שכן השוק, כל שוק, נתון לשינויים מיידיים.

בין אם זה גורמי חיצון כגון מגפה, מלחמה או אסון טבע ובין אם ספק או לקוח שמסיים פעילות ללא התראה מוקדמת ופוגע בתזרים המזומנים ובכושר ההחזר.

להלן מספר דוגמאות לגורמים נוספים שיכולים להשפיע על היכולת של עסק להחזיר הלוואה:

• עסק חדש: עסק שרק הוקם או שטרם מלאו לו לפחות שנתיים של פעילות הוא בעל סיכון גבוה יותר לאי עמידה בהחזרי הלוואה, מכיוון שהוא עדיין לא התבסס בשוק ומכאן שהוא טרם הוכיח את יכולתו לייצר שורת רווח על פי מאזן הבוחן.
• עסק קטן: עסק עם מחזור של עד 10 מיליון ₪ בשנה הוא בעל סיכון גבוה יותר לאי עמידה בהחזרי הלוואה, מכיוון שיש לו פחות משאבים להתמודדות עם משברים, בין אם מפאת גורמי חיצון ובין אם משברים נקודתיים בסקטור שבוא הוא פועל.
• עסק בתחום תחרותי: עסק בשוק רווי ומרובה מתחרים נמצא בסיכון גבוה יותר לאי עמידה בהחזרי הלוואה, מכיוון שהוא מוקף במתחרים רבים שמאיימים כל העת על נתח השוק שלו ועל היקף המכירות לצד שחיקת הבידול והיתרון היחסי במידה והם קיימים.

חשוב לזכור, הלוואות לעסקים בכלל והלוואה מיידית לעסק בפרט הן לחם אפו של כל עסק. כל הלוואה כרוכה בהגדלת הסיכון של העסק מחד אבל גם טומנת בחובה הזדמנות לצמיחה וגדילה ברמה העסקית.

לכן, חשוב לעשות את מחקר יסודי ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. ועל כל צרה שלא תבוא, חלילה וחס, תמיד טוב שיהיה לכם גם קו אשראי של bizi, שישמש בתור כרית ביטחון לעת צרה. מדובר על אשראי שבניגוד לשאר מסלולי האשראי בשוק אתם לא משלמים עליו כל עוד לא ניצלתם אותו.

כלומר, בניגוד להלוואה, שם אתם משלמים ריבית מרגע שהכסף אצלכם בחשבון, במקרה של bizi עומד לרשותכם אשראי בגובה של עד 350,000 ₪ בזמינות 24/7. אתם משלמים אך ורק עבור הסכום שנוצל ורק עבור פרק הזמן שנוצל.

כך אם למשל ביום שישי אתם פתאום צריכים אשראי כדי לנצל הזדמנות עסקית, אתם מנצלים את קו האשראי של bizi ובמידה וביום ראשון יש לכם הלוואה טובה יותר בבנק, אתם סוגרים את הקו ומושכים את ההלוואה.

כבעל עסק חשוב לזכור כלל ברזל: הלוואות לעסקים מעוות אבן יסוד של כל עסק. בחירה וניהול נכון שלהם מהווה מפתח לשמירה על ניהול תזרים תקין. חשוב להימנע מנטילת הלוואות יקרות וכן מהתמכרות לנטילת הלוואה אחרי הלוואה רק כדי לשלם על החזר של הלוואה אחרת.

האם ניתן לבצע פירעון מוקדם של הלוואות לעסקים?

ברוב המקרים ניתן לבצע פירעון מוקדם של הלוואות לעסקים, אך חשוב לבדוק מראש האם קיימת עמלת פירעון מוקדם ומהם התנאים שנקבעו בהסכם. לפני קבלת ההחלטה מומלץ לחשב האם החיסכון בריבית גבוה מעלויות הפירעון.

האם אפשר לקבל הלוואה לעסק גם אם כבר קיימת התחייבות פיננסית אחרת?

כן. במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה לעסק גם כאשר קיימות הלוואות נוספות, כל עוד הגוף המממן מעריך כי לעסק קיימת יכולת החזר מספקת. ההחלטה מתבססת בין היתר על ההכנסות, ההתנהלות הפיננסית והיקף ההתחייבויות הקיימות.

איך ניתן להשוות בין כמה הצעות מימון לעסק?

בעת השוואת הצעות מימון מומלץ לבחון לא רק את שיעור הריבית, אלא גם את גובה ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה, עמלות נלוות, אפשרות לגרייס, תנאי פירעון מוקדם והגמישות במקרה של שינוי בצורכי העסק. השוואה מלאה מאפשרת לבחור במסלול המתאים ביותר לטווח הארוך.